До заключения договора

Сложности возникают ещё на этапе предстрахового осмотра автомобиля. Это — обязательная процедура при заключении договора каско. Некоторые страховые компании (СК) предлагают пройти её удалённо через приложение, но это скорее исключение. Как правило, осмотр проводит специалист СК — ищет скрытые повреждения, сверяет комплектацию с данными ПТС, оценивает рыночную стоимость машины и, наконец, составляет акт осмотра.

Но, прежде чем подписывать документ, стоит обратить внимание на формулировки в нем. Например, обнаруженные царапины могут отметить как «трещины», а ржавчину на бампере записать как механическое повреждение. Если не проверить эти моменты, при наступлении страхового случая СК может отказать в компенсации, так как реальное состояние машины не будет соответствовать зафиксированному на бумаге. Типичная ситуация: во время движения в лобовое стекло прилетел камень, появилась трещина. Если в акте уже была пометка о наличии трещины, страховая может решить, что повреждение появилось раньше.

Иногда специалисты СК предлагают не вписывать часть повреждений в акт осмотра (разумеется, за «вознаграждение») и убеждают, что таким образом можно сэкономить на стоимости полиса, ведь на бумаге машина будет в идеальном состоянии. А уже имеющиеся повреждения можно представить как свежие и получить за них выплату. Но такая практика может выйти боком — если страховой случай всё же произойдет, и специалисты установят, что повреждения возникли до аварии, компания откажет в ремонте. Но даже если компенсацию удастся получить, она повысит коэффициент аварийности и приведет к увеличению стоимости полиса в будущем. Так, разовая попытка сэкономить оборачивается большими расходами в перспективе.

Ещё один вид мошенничества связан с коэффициентом бонус-малус (КБМ). Этот мультипликатор показывает, как часто водитель становился виновником аварии. За каждый год безаварийной езды КБМ уменьшается, снижая стоимость полиса. Неудивительно, что на рынке можно встретить мошенников, обещающих «исправить» КБМ, чтобы водитель мог получить лучшие условия по договору. Некоторые мошенники предлагают отправить заявление о пересмотре коэффициента в надзорные органы. Другие идут ещё дальше и обещают «удалить» лишние ДТП из базы АИС, где хранятся сведения обо всех авариях.

На такие предложения лучше не соглашаться. Даже если мошенник модифицирует записи в базе АИС, информация об авариях останется у страховой компании. Поэтому деньги будут потрачены зря — страховая компания обнаружит недостоверные сведения и попросит доплатить за полис, а в более серьезных случаях может обратиться в компетентные органы.

В некоторых случаях КБМ действительно может быть ошибочным. Например, если водитель менял права и не попросил страховую компанию учесть коэффициенты за предыдущие годы. Иногда СК допускают опечатки в персональных данных, и из-за этого клиенту присваивается чужой КБМ. Проверить свой коэффициент можно на сайте национальной страховой информационной системы. Если КБМ отличается от зафиксированного в договоре, достаточно подать заявление о перерасчете в страховую компанию.

При подписании договора

Человеческий фактор невозможно отменить — любой может допустить ошибку при заполнении документов. Однако, к сожалению, некоторые «ошибки» специалисты совершают намеренно. Например, страховой агент может предложить убрать высокорисковые события из договора, например, хищение авто — якобы таким образом получится снизить цену полиса.

Или же агент в клиентском экземпляре договора прописывает все риски, а вот в экземпляре организации указывает более дешевый вариант страхования, а получившуюся разницу в премии забирает себе. В такой ситуации есть риск остаться без компенсации и ремонта. Чтобы не попасться на уловку, необходимо сверить экземпляры договоров и платежные документы.

Также мошенники могут продавать фиктивные полисы, украденные или списанные из страховой компании. Обычно они заманивают клиентов привлекательной ценой, но на этом выгода заканчивается. Если наступит страховой случай, полис станет бесполезной бумажкой, и компенсацию водитель никогда не получит. Чтобы проверить актуальность бланка, можно позвонить в СК и уточнить, действует ли полис с указанным номером.

Сразу после аварии

ДТП — всегда стресс для водителя, и мошенники часто пользуются этой ситуацией. Например, так называемые «аварийные комиссары» через таксистов узнают о свежих ДТП и приезжают на место происшествия. Далее они обманом заключают с водителем договор цессии — могут подсунуть чистый бланк, на котором обещают позже распечатать схему ДТП, на что пострадавшие часто соглашаются, так как не совсем понимают, что происходит. В итоге по договору цессии право выплаты страховой компенсации переходит мошеннику, а водитель остается и без денег, и без ремонта авто.

Такая ситуация чуть не произошла с одним нашим клиентом. Он подписал бланк, на котором позже мошенник распечатал договор цессии. Когда клиент понял, что совершил ошибку, он попробовал расторгнуть договор. Однако аварком потребовал деньги за досрочное расторжение. Ситуация разрешилась благополучно — клиент сразу же обратился к нам, мы изучили документ и увидели, что платное расторжение в нем зафиксировано не было. Также при оформлении были указаны неверные данные виновника аварии.

Рецепт, как не попасться на подобную уловку, довольно прост: если вы лично не вызывали аварийного комиссара, а он приехал — скорее всего, это мошенник.

Во время ремонта

Если после наступления страхового случая все формальности соблюдены, страховая должна отправить машину на ремонт. Однако всё чаще из-за дефицита автозапчастей и увеличения стоимости ремонта СК выплачивают денежную компенсацию, чтобы водитель починил авто самостоятельно.

Если страховая компания предлагает отремонтировать машину в конкретном сервисе, необходимо проверить, заключен ли между ними договор на оказание услуг. Иначе можно попасться на ещё одну мошенническую уловку, когда в мастерской вместо акта приема-передачи машины предлагают подписать договор уступки права требования на выплату и отказ от претензий по ремонту. После этого сервис может провести некачественные работы, а также получить выплату от страховой вместо пострадавшего водителя. В таком случае решить вопрос можно только в судебном порядке, доказав подлог документов.

Другой вид мошенничества во время ремонта — когда сотрудники СТОА требуют дополнительную оплату, аргументируя это новыми обнаруженными дефектами. В таком случае вопрос нужно разрешать через страховую компанию или своего страхового агента и не оплачивать ничего самостоятельно.

Однажды крупный дилерский сервис потребовал от нашего клиента 10 тысяч рублей, потому что сотрудники нашли повреждение бампера в противоположной стороне от места удара. Мы связались с куратором страхового дела, который подтвердил, что никаких доплат сервису делать не надо. В итоге СК сама урегулировала вопрос с мастерской.