Журнал insurance Team
Неочевидное каско
Моменты, на которые стоит обратить внимание при покупке каско, чтобы не дать себя обмануть и не потерять деньги
Договор каско — сложный документ, текст которого содержит множество юридических нюансов. Большинство водителей при покупке полиса уделяют внимание очевидным моментам: стоимости, размеру франшизы, перечню страховых случаев. Но в формулировках могут скрываться подводные камни. Расскажем, на что стоит смотреть, а какие советы по каско уже устарели.
Место «ночёвки» автомобиля — имеет ли это значение?
На форумах автомобилистов и тематических площадках регулярно возникают дискуссии о том, что выгоднее — купить полное каско или держать автомобиль на охраняемой стоянке? Якобы, расходы на стоянку можно частично компенсировать за счет того, что в таком случае можно купить каско дешевле.
На самом деле такие дискуссии — пережиток прошлого, когда страховщики принимали во внимание этот момент, и в зависимости от условий хранения автомобиля могли применять скидку по риску «Угон». Сейчас подход не практикуется, поэтому нет никакого смысла выбирать между каско и охраняемым паркингом — одно никак не влияет на другое.
Место «ночёвки» автомобиля — имеет ли это значение?
На форумах автомобилистов и тематических площадках регулярно возникают дискуссии о том, что выгоднее — купить полное каско или держать автомобиль на охраняемой стоянке? Якобы, расходы на стоянку можно частично компенсировать за счет того, что в таком случае можно купить каско дешевле.
На самом деле такие дискуссии — пережиток прошлого, когда страховщики принимали во внимание этот момент, и в зависимости от условий хранения автомобиля могли применять скидку по риску «Угон». Сейчас подход не практикуется, поэтому нет никакого смысла выбирать между каско и охраняемым паркингом — одно никак не влияет на другое.
Вопрос хранения авто актуален в любое время. Особенно если речь касается правильного заявления о наступлении страхового события. Дело в том, что «дворовая территория» обычно относится к УВД/ОВД. Если автовладелец, заявляя о страховом случае, начинает рассказывать, что ситуация произошла во дворе, на место вызывают участкового, который может явиться с сильным опозданием, а значит, не сможет расследовать дело и найти виновника (что и происходит в большинстве случаев).
При этом участковый расследует случаи противоправных действий третьих лиц, а в страховую автовладелец подает документы о ДТП. Для страховой это повод отказать в урегулировании события, так как предоставленные материалы — от участкового, а не из ГИБДД. Подробнее об этом и о том, что еще важно учитывать в случае происшествий на парковке, я рассказывал здесь.
При этом участковый расследует случаи противоправных действий третьих лиц, а в страховую автовладелец подает документы о ДТП. Для страховой это повод отказать в урегулировании события, так как предоставленные материалы — от участкового, а не из ГИБДД. Подробнее об этом и о том, что еще важно учитывать в случае происшествий на парковке, я рассказывал здесь.
Михаил Михеев
Страховой эксперт Insurance Team
Условия по ключам
В договоре каско СК может потребовать предоставить все комплекты ключей при наступлении страхового случая. Таким образом страховщики пытаются бороться с мошенничеством и инсценировками угонов. Однако это условие создает проблемы для владельцев автомобилей с автозапуском. При установке такой системы второй ключ часто «зашивают» в торпеду автомобиля, и получается, что предъявить комплекты ключей в случае его угона невозможно.
«Потерять» ключи можно и по другим причинам — например, если после угона их забрали сотрудники правоохранительных органов в качестве вещдоков. Известны случаи, когда водители не могли добиться от полицейских ни своих ключей, ни протокола об их изъятии, чтобы предъявить в страховой компании.
В таком случае страховая компания может отказать в выплате.
К сожалению, подобный пункт в договоре включается повсеместно, даже несмотря на то, что еще в 2009 году он был признан незаконным Верховным судом как противоречащий ГК РФ. Таким образом, если в вашем автомобиле уже установлена система автозапуска, то, прежде чем покупать каско, стоит предупредить страховую компанию, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Форма возмещения
Обычно полисом предусмотрен ремонт на СТО страховщика или официального дилера. Раньше страхователям советовали обратить внимание на формулировки и попросить страховую компанию добавить в договор пункт о денежном возмещении — на случай, если во время ремонта обнаружатся скрытые повреждения, которые СК откажется чинить, потому что они не были зафиксированы инспектором ГИБДД. Это действительно было актуально, но сейчас у автовладельцев меньше причин волноваться: формулировку из ГИБДД о возможных скрытых повреждениях давно упразднили. Во-первых потому, что инспектор в принципе не может достоверно определить, есть скрытые повреждения в результате ДТП или нет. Во-вторых, потому что при дефектовке на СТОА страховщик обязан урегулировать все выявленные скрытые повреждения, которые относятся к данному страховому случаю.
Исключение составляют лишь моменты, когда страхователь обращается в СК без предоставления документов из компетентных органов: при упрощенном урегулировании страховщик не устраняет выявленные скрытые дефекты. Этот момент автовладельцы часто упускают из виду из-за того, что невнимательно читают договор — и в итоге получают отказы. Хотя и здесь бывают случаи, когда СК идет навстречу клиенту.
Недавний случай: клиент заявил, что явных повреждений не было — только небольшая потертость. Однако страховщик выдал отказ в урегулировании.
В договоре каско СК может потребовать предоставить все комплекты ключей при наступлении страхового случая. Таким образом страховщики пытаются бороться с мошенничеством и инсценировками угонов. Однако это условие создает проблемы для владельцев автомобилей с автозапуском. При установке такой системы второй ключ часто «зашивают» в торпеду автомобиля, и получается, что предъявить комплекты ключей в случае его угона невозможно.
«Потерять» ключи можно и по другим причинам — например, если после угона их забрали сотрудники правоохранительных органов в качестве вещдоков. Известны случаи, когда водители не могли добиться от полицейских ни своих ключей, ни протокола об их изъятии, чтобы предъявить в страховой компании.
В таком случае страховая компания может отказать в выплате.
К сожалению, подобный пункт в договоре включается повсеместно, даже несмотря на то, что еще в 2009 году он был признан незаконным Верховным судом как противоречащий ГК РФ. Таким образом, если в вашем автомобиле уже установлена система автозапуска, то, прежде чем покупать каско, стоит предупредить страховую компанию, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Форма возмещения
Обычно полисом предусмотрен ремонт на СТО страховщика или официального дилера. Раньше страхователям советовали обратить внимание на формулировки и попросить страховую компанию добавить в договор пункт о денежном возмещении — на случай, если во время ремонта обнаружатся скрытые повреждения, которые СК откажется чинить, потому что они не были зафиксированы инспектором ГИБДД. Это действительно было актуально, но сейчас у автовладельцев меньше причин волноваться: формулировку из ГИБДД о возможных скрытых повреждениях давно упразднили. Во-первых потому, что инспектор в принципе не может достоверно определить, есть скрытые повреждения в результате ДТП или нет. Во-вторых, потому что при дефектовке на СТОА страховщик обязан урегулировать все выявленные скрытые повреждения, которые относятся к данному страховому случаю.
Исключение составляют лишь моменты, когда страхователь обращается в СК без предоставления документов из компетентных органов: при упрощенном урегулировании страховщик не устраняет выявленные скрытые дефекты. Этот момент автовладельцы часто упускают из виду из-за того, что невнимательно читают договор — и в итоге получают отказы. Хотя и здесь бывают случаи, когда СК идет навстречу клиенту.
Недавний случай: клиент заявил, что явных повреждений не было — только небольшая потертость. Однако страховщик выдал отказ в урегулировании.
Так выглядит повреждение с точки зрения клиента — небольшая потертость
Когда я запросил детализацию отказа, выяснилось, что страховая помимо потертостей обнаружила разрыв переднего бампера:
Что увидела страховая при детальном осмотре
Справок из ГИБДД нет, а значит по формальным признакам страховая вправе отказать автовладельцу. Но мы с коллегами из Ингосстраха нашли компромиссный вариант и согласовали ремонт в профильном СТОА, где клиенту не придется ничего доплачивать.
Помимо упрощенного урегулирования, стоит обратить особое внимание и на условия урегулирования страхового случая, который произошел за пределами домашнего региона («домашнего» — как для СК, так и для клиента). Обычно, если речь идет о надежных и клиентоориентированных страховых, никаких проблем с этим не возникает.
Но бывают и совсем грустные случаи, когда для урегулирования страховщик требует у автовладельца из региона явиться в московский офис в будни с 10 до 17. Мы стараемся не допускать заключения сделок с такими непредсказуемыми страховщиками — как правило, единственное, чем они могут привлечь водителя, это самая низкая цена на рынке, за которую приходится расплачиваться при наступлении страхового случая.
Размер страховой суммы
От неё зависит размер компенсации после ДТП или угона автомобиля, поэтому она должна соответствовать его рыночной стоимости. Если эти цифры сильно отличаются, СК применит «пропорцию» при оценке выплаты. Так, если страховая сумма отличается от рыночной стоимости на 20%, то и размер компенсации будет снижен в том же объеме. Неполное возмещение из-за сработавшей пропорции способно ударить по бюджету — особенно при краже авто.
Особое внимание страховой сумме следует уделить тем автовладельцам, кто регулярно продлевает действие полиса каско. Страховщики не всегда индексируют стоимость машины в договоре, поэтому она может не меняться годами. Рыночную стоимость можно оценить на сайтах-агрегаторах с объявлениями о продаже автомобилей или с помощью онлайн-калькуляторов — например, в нашем сервисе «Сколько стоит авто?».
Также стоит изучить вопрос, связанный с агрегатной или неагрегатной страховой суммой. Они определяют размер ответственности СК. Первый вариант предполагает, что общий размер выплат не может превышать указанную в полисе сумму, а второй позволяет получить неограниченное количество компенсаций в её пределах.
Взять и отказаться от каско
Ситуация: вы приобрели каско в автосалоне для оформления кредита. Однако потом поняли, что вас не устраивают условия, или полис был навязан, и вы хотите переоформить его в другой страховой компании.
В этом случае от полиса можно отказаться в течение периода охлаждения: с января этого года он составляет 30 дней. Деньги вернут целиком — не важно, начала уже страховка действовать или нет. Для этого необходимо обратиться в компанию, где приобретен полис, и написать заявление о расторжении. Подать заявление нужно в офисе СК (или направить по электронной почте). Единого шаблона не существует, но пример можно подсмотреть здесь.
Что запомнить:
Помимо упрощенного урегулирования, стоит обратить особое внимание и на условия урегулирования страхового случая, который произошел за пределами домашнего региона («домашнего» — как для СК, так и для клиента). Обычно, если речь идет о надежных и клиентоориентированных страховых, никаких проблем с этим не возникает.
Но бывают и совсем грустные случаи, когда для урегулирования страховщик требует у автовладельца из региона явиться в московский офис в будни с 10 до 17. Мы стараемся не допускать заключения сделок с такими непредсказуемыми страховщиками — как правило, единственное, чем они могут привлечь водителя, это самая низкая цена на рынке, за которую приходится расплачиваться при наступлении страхового случая.
Размер страховой суммы
От неё зависит размер компенсации после ДТП или угона автомобиля, поэтому она должна соответствовать его рыночной стоимости. Если эти цифры сильно отличаются, СК применит «пропорцию» при оценке выплаты. Так, если страховая сумма отличается от рыночной стоимости на 20%, то и размер компенсации будет снижен в том же объеме. Неполное возмещение из-за сработавшей пропорции способно ударить по бюджету — особенно при краже авто.
Особое внимание страховой сумме следует уделить тем автовладельцам, кто регулярно продлевает действие полиса каско. Страховщики не всегда индексируют стоимость машины в договоре, поэтому она может не меняться годами. Рыночную стоимость можно оценить на сайтах-агрегаторах с объявлениями о продаже автомобилей или с помощью онлайн-калькуляторов — например, в нашем сервисе «Сколько стоит авто?».
Также стоит изучить вопрос, связанный с агрегатной или неагрегатной страховой суммой. Они определяют размер ответственности СК. Первый вариант предполагает, что общий размер выплат не может превышать указанную в полисе сумму, а второй позволяет получить неограниченное количество компенсаций в её пределах.
Взять и отказаться от каско
Ситуация: вы приобрели каско в автосалоне для оформления кредита. Однако потом поняли, что вас не устраивают условия, или полис был навязан, и вы хотите переоформить его в другой страховой компании.
В этом случае от полиса можно отказаться в течение периода охлаждения: с января этого года он составляет 30 дней. Деньги вернут целиком — не важно, начала уже страховка действовать или нет. Для этого необходимо обратиться в компанию, где приобретен полис, и написать заявление о расторжении. Подать заявление нужно в офисе СК (или направить по электронной почте). Единого шаблона не существует, но пример можно подсмотреть здесь.
Что запомнить:
- Изучите требования к автозапуску и комплектам ключей. Страховая компания может потребовать предоставить все ключи при угоне авто, и отказать в компенсации, если этого не сделать. Однако такое требование незаконно — лучше прояснить все «на берегу» (до подписания договора каско).
- Обращайте внимание на условия упрощенного урегулирования (без документов) — они отличаются от условий, когда у вас есть справки из компетентных органов.
- Страховая сумма должна соответствовать рыночной стоимости автомобиля, иначе СК применит пропорциональные выплаты при наступлении страхового случая — итоговая сумма будет меньше, чем вы ожидаете.
- Отказаться от договора каско (например, если он был навязан при покупке новой машины в автосалоне) можно в течение периода охлаждения. Для этого подайте письменное обращение в страховую компанию.