Как подготовиться к предстраховому осмотру

Для начала стоит понять, нужно ли вам вообще его проходить. Можно обойтись без предстрахового осмотра, если:

• Вы продлеваете действующий полис и не регистрировали страховые случаи. Иногда осмотр не требуется, даже если вы меняете страховую компанию — некоторые из них ведут общие базы клиентов.
• Вы покупаете новый автомобиль в дилерском центре. (Если покупка оформляется в кредит, то заключение договора каско — обязательный шаг.)

Во всех остальных случаях осмотр необходим. Без него страховая компания вполне законно может отказать в оформлении полиса. Как правило, страховщики предлагают несколько вариантов прохождения осмотра:

• Выездной — вы согласовываете с представителем страховой компании комфортное для вас место и время для встречи.
• Осмотр в офисе страховой компании — в помещении или на улице.
• Онлайн — у крупных страховых есть мобильные приложения для прохождения осмотра. Обычно клиентов просят заполнить всю информацию об автомобиле и прислать несколько качественных фото с разных ракурсов.

Осмотр должен проходить при хорошем освещении, чтобы представитель страховой компании мог в полной мере оценить состояние автомобиля. Сама машина должна быть чистой. При сильных загрязнениях представитель страховой может поставить пометку в акт, что какую-то её часть проверить не удалось. Тогда, скорее всего, вас попросят подъехать на повторный «приём».

Возьмите на осмотр оригиналы документов — действительную диагностическую карту, ПТС, СТС, паспорт и все комплекты ключей.

Что происходит во время осмотра

Одна из задач представителя — проверить наличие машины, чтобы снизить риски мошенничества. Например, исключить попытку застраховать автомобиль, существующий только на бумаге. Хотя страховые компании все равно не могут защититься от серых схем на 100%. В 2017 году один водитель подделал документы, номера и VIN-номер автомобиля, а позднее заявил о его пропаже и потребовал возмещение. Подделка была качественной, и её не удалось выявить в ходе предстрахового осмотра.

Что касается непосредственно процедуры осмотра, то она отличается в зависимости от формата. Если вы выбрали удалённый вариант, придется самостоятельно заполнить данные об автомобиле и сфотографировать его. Обычно это не меньше восьми снимков кузова, дисков и шин, салона, показаний одометра и таблички с VIN-номером. В остальных случаях это сделает представитель страховой компании. Что он будет проверять:

• Комплектацию авто, и соответствует ли она указанной в заявке на полис.
• VIN-номер на двигателе и в документах.
• Наличие повреждений: вмятин, сколов, царапин на стеклах и кузове.
• Показания одометра и пробега.
• Работоспособность сигнализации и противоугонных устройств.

После проверки специалист заполняет акт, который надо подписать, но предварительно прочитать и проверить — об этом далее.

На что обратить внимание в акте и договоре

Внимательно изучите формулировки в акте осмотра — дьявол всегда кроется в деталях. Важно, чтобы все царапины были записаны именно как царапины, а не трещины или сколы. В случае ДТП страховая компания может отказаться ремонтировать деталь или элемент кузова, если в акте были зафиксированы существенные повреждения.

Предстраховой осмотр — это инструмент, который позволяет страховой компании сократить риски мошенничества. Но и водителю стоит принять дополнительные меры безопасности. Некоторые нечистые на руку представители страховых компаний предлагают предложить «не заметить» часть повреждений, чтобы на бумаге машина была идеальной — за вознаграждение. Некоторые обманывают автомобилистов и говорят, если и отметить повреждения в акте, после аварии страховка перестанет действовать.

Лучше на такую схему не соглашаться — себе дороже. Если ДТП всё-таки произойдёт, специалисты могут засомневаться, что повреждения действительно были получены во время аварии. Тогда автомобиль отправят на трасологическую экспертизу. Это может привести к отказу страховой компании ремонтировать машину и даже к судебным разбирательствам. Но даже если вам удастся выбить компенсацию, страховая компания повысит ваш коэффициент аварийности, и дальше полис будет стоить дороже.

В целом можно настоять и прописать в договоре каско следующую формулировку: «Не учитываются повреждения, зафиксированные в материалах дела по предстраховому осмотру». В этом случае при ДТП страховая компания будет обязана заменить даже поврежденные элементы на новые.

Еще на полисе каско можно сэкономить следующими способами:

• Оформить полис с франшизой, то есть ремонтировать повреждения до определённой суммы за свой счёт (например, до 20–30 тысяч рублей). Если стоимость ремонта окажется больше пороговой суммы, страховая компания вернёт разницу. Подойдёт для каско на подержанный автомобиль.
• Найти компанию, которая оказывает услуги «умного страхования». На автомобиль ставят специальное телеметрическое устройство. За аккуратное вождение можно получить хорошую скидку.
• Если машина стоит в гараже, и вы ездите на ней только в выходные, страховая компания может поставить ограничение по пробегу и сделать скидку.
• Если вы покупаете новый автомобиль и у вас хорошая страховая история, настаивайте на том, чтобы применить её и накопленные скидки к полису.