Что поможет

Взаимоотношения со страховой — не самая популярная тема. Как правило этот вопрос волнует страхователей меньше всего. А зря: в отличие от, например, розничного магазина, страхование — это возобновляемая услуга, и от того, как сложилось ваше общение с компанией, зависит, по каким ценам вам предложат купить страховку в следующем году. И (в случае с каско) предложат ли вообще.

Не врать. Это — очевидный и самый важный совет. Тем более, что далеко не всегда автовладелец намеренно искажает информацию. Иногда достаточно неверно указать данные об автомобиле или умолчать об особенностях его использования, чтобы страховая предприняла ответные меры. Итак, чего не стоит скрывать и какую информацию лучше перепроверить:

• Повреждения авто — страховщику важно знать обо всех.

• Мощность автомобиля — лучше лишний раз убедиться, что вы указали верные данные. Это касается не только цифр, но и единиц измерения (в договоре могут быть проставлены киловатты или лошадиные силы).

• Условия эксплуатации — речь идет в первую очередь о такси (во вторую — об учебных и гоночных автомобилях). СК не любят заключать договоры на такие машины и/или могут увеличивать стоимость полиса — поэтому водители такси иногда умалчивают о том, что авто предназначено для коммерческих перевозок. Однако информация об условиях эксплуатации попадает в государственные базы данных, поэтому СК рано или поздно все равно узнают об обмане. Кстати, если статус машины сменился уже после покупки полиса, автовладелец обязан сообщить об этом в СК в течение одного дня.

Вообще страховщики по умолчанию перепроверяют информацию, которую сообщает страхователь: автоматически (а иногда и вручную) пробивают данные по собственным базам, а также данным ГИБДД, такси, заводов-производителей.

Не грубить. Это — не такой очевидный совет по сравнению с предыдущим. Однако в СК фиксируют грубое или неадекватное поведение страхователя. Полис нужно продлевать ежегодно, поэтому даже если в первый раз грубость сошла с рук, заключить следующий договор будет сложнее. Особенно, если учесть, что СК могут обмениваться такой информацией друг с другом.

Быть аккуратным водителем. Страховщики не любят убыточных клиентов, которые систематически нарушают ПДД и часто попадают в аварии. Здесь ситуация примерно такая же, как и с предыдущим пунктом: компании фиксируют страховую историю водителя и учитывают ее при продлении договора.

Как понять, что взаимодействие не задалось

Отказом в продлении страховки дело не ограничивается (особенно учитывая, что далеко не всегда компания вправе отказать страхователю). У СК есть и другие способы не работать с «проблемными» клиентами. Вот, с чем еще может столкнуться автовладелец:

Заградительные цены. Вариант «уклонения» от продажи полиса — явно завышенная цена (еще ее называют заградительной). В этом случае СК рассчитывает, что страхователь предпочтет обратиться к другим компаниям с более выгодными предложениями. Кстати, этот вариант необязательно сигнализирует, что вы в прошлом сделали что-то не так (например, о чем-то умолчали или водили машину неаккуратно — хотя и такое тоже возможно). Но может быть, дело просто в том, что у вас редкий автомобиль непопулярной в России марки — и конкретная СК просто не имеет опыта его страхования.

Отказ продлевать договор или расторжение договора. А вот такие действия точно будут следствием ошибок со стороны страхователя. Например, если «вскроется» обман — умышленный или ненамеренный, или если страхователь допустит другие существенные нарушения договора.

В случае с ОСАГО основанием досрочного прекращения договора может быть в первую очередь «выявление ложных или неполных сведений, представленных страхователем […] имеющих существенное значение для определения степени страхового риска» (Пункт 1.15 Положения Банка России №431-П).

Решение о расторжении договора можно оспорить, если удастся доказать, что неверные сведения не повлияли на оценку страховых рисков (например, допущена опечатка в адресе страхователя). В других случаях автовладелец и страховая могут «передоговориться» путем заключения дополнительного соглашения — как вариант, если мощность авто указана с отклонением на 1 ЛС от реальной. А вот в случае грубых нарушений (напр., в договоре неверно указана категория ТС) отменить расторжение не выйдет.

Также компания может аннулировать полис ОСАГО, если машина, по мнению страховой, не подлежит восстановлению после аварии. При желании такое решение тоже можно оспорить — тут поможет омбудсмен, причем бесплатно.

И еще одна неприятность: регресс

Намеренные или случайные ошибки в договоре чреваты не только отказом продлевать отношения со стороны страховой. Есть и другая проблема — такой договор может не защитить автовладельца, если он станет виновником ДТП. Дело в том, что в страховании есть понятия «регресс» и «суброгация».

Подробно о них мы говорили в этом материале, но сейчас нас интересует следующее: если виновный водитель грубо нарушил условия страховки, его собственная СК может потребовать с него деньги, переданные пострадавшему. Это справедливо как для ОСАГО, так и для каско, причем под грубыми нарушениями снова понимается, в том числе, умышленное или неумышленное искажение существенной информации при заключении договора. И даже покупка полиса по заниженной цене — это может быть расценено как одно из оснований предъявить страхователю регрессные требования.

Иными словами, когда речь идет о страховании, пытаться приукрасить ситуацию ради скидки — очень затратное и совершенно невыгодное дело. Да и вообще, СК в идеале должна быть надежным долгосрочным партнером для каждого из своих клиентов. А желание сиюминутной выгоды, грубость или пренебрежение правилами ПДД может свести на нет все плюсы такого партнерства.