Журнал insurance Team
Что с ценами на страховки
Стоимость полисов ОСАГО и каско меняется каждый день
Горячая тема
В условиях кризиса стоимость автозапчастей значительно возросла — по многим позициям в три раза. Некоторые комплектующие вообще оказались недоступны, или для них сложно установить актуальную цену. Все это затрудняет пересчет тарифов для страховщиков и ведет к росту стоимости ОСАГО. Автогражданка подорожала на 30–50% еще в марте, и ценники продолжают меняться каждый день.
Приведу пример из практики — в начале июля рассчитывал стоимость ОСАГО для клиента в нескольких СК. Вилка варьировалась от 16 до 17 тыс. рублей. До конца действия текущего полиса еще было время, поэтому водитель решил подождать и выйти на сделку «ближе к делу». На следующий день я ради интереса провел повторный расчет — ставка стала 15–17 тыс. рублей. Еще через день нижняя граница вновь перешагнула отметку в 16 тыс. рублей.
В условиях кризиса стоимость автозапчастей значительно возросла — по многим позициям в три раза. Некоторые комплектующие вообще оказались недоступны, или для них сложно установить актуальную цену. Все это затрудняет пересчет тарифов для страховщиков и ведет к росту стоимости ОСАГО. Автогражданка подорожала на 30–50% еще в марте, и ценники продолжают меняться каждый день.
Приведу пример из практики — в начале июля рассчитывал стоимость ОСАГО для клиента в нескольких СК. Вилка варьировалась от 16 до 17 тыс. рублей. До конца действия текущего полиса еще было время, поэтому водитель решил подождать и выйти на сделку «ближе к делу». На следующий день я ради интереса провел повторный расчет — ставка стала 15–17 тыс. рублей. Еще через день нижняя граница вновь перешагнула отметку в 16 тыс. рублей.
Озвучиваемая страховыми цена ОСАГО актуальна до 23:59 дня расчета. После этого продавец обязан делать перерасчет. Есть шанс, что цена останется прежней, тогда с оформлением не возникает вопросов. В противном случае нужно принимать решение, согласны ли вы заключать сделку на новых условиях.
Иными словами, оттягивать покупку полиса не стоит, если цена за него устраивает. Что будет через месяц непонятно, и тариф может сильно измениться в большую сторону
Иными словами, оттягивать покупку полиса не стоит, если цена за него устраивает. Что будет через месяц непонятно, и тариф может сильно измениться в большую сторону
Михаил Михеев
Страховой эксперт Insurance Team
Разброс по стоимости также заметен в сегменте каско. Раньше калькуляторы на сайтах страховых были простые, и предложенная цена плюс-минус совпадала с оффером в офисе. При расчете базовой ставки СК ориентировались на стаж, возраст, категорию автомобиля, учитывали территориальный коэффициент.
С 2008 по 2022 год процесс расчета каско эволюционировал. Страховщики стали индивидуализировать тариф, заработали скоринговые модели. Факторов, способных повлиять на стоимость полиса, стало гораздо больше. И у каждой компании они свои — у кого-то их десятки, а у кого-то сотни.
С 2008 по 2022 год процесс расчета каско эволюционировал. Страховщики стали индивидуализировать тариф, заработали скоринговые модели. Факторов, способных повлиять на стоимость полиса, стало гораздо больше. И у каждой компании они свои — у кого-то их десятки, а у кого-то сотни.
Еще пример из практики — недавно продлевал клиенту полис каско с франшизой. Он регулярно заявлял убытки, но страховая сумма составила всего 22 тыс. рублей. Другой водитель не страховал авто два года — для него тариф на аналогичную машину составил целых 230 тыс. рублей.
Другой кейс — в семье клиента два абсолютно одинаковых автомобиля как по стоимости, так и по мощности. Отличие было во владельцах — муж и жена. Цена полиса для супруга на 7 тыс. рублей ниже. Парадокс в том, что пробег на автомобиле у супруги в три раза меньше, что должно положительно сказываться на стоимости каско, так как вероятность попасть в аварию ниже. Может быть, через пару тройку лет страховщики все же изменят подходы к расчетам
Другой кейс — в семье клиента два абсолютно одинаковых автомобиля как по стоимости, так и по мощности. Отличие было во владельцах — муж и жена. Цена полиса для супруга на 7 тыс. рублей ниже. Парадокс в том, что пробег на автомобиле у супруги в три раза меньше, что должно положительно сказываться на стоимости каско, так как вероятность попасть в аварию ниже. Может быть, через пару тройку лет страховщики все же изменят подходы к расчетам
Михаил Михеев
Страховой эксперт Insurance Team
В целом я считаю процесс предварительной котировки по каско бессмысленным. Но принимая во внимание сохранившуюся тенденцию к быстрым расчетам со стороны автовладельцев, мы продолжаем работать над обновлением системы «КАСКО за 10 секунд», которая не требует персональных данных. Это важно для подавляющего большинства водителей (> 70%), которых мы опросили за 2021–2022 годы [в опросе было 7,5 тыс. респондентов].
Считать быстро
Цены на полисы меняются каждый день, на них влияют не десятки, а сотни параметров, поэтому страховой агент должен оперативно производить расчеты, чтобы предлагать актуальные цены. Но если он работает в стандартной системе страховщика, делать это сложно — особенно если у него сотни клиентов. Один расчет можно делать по пять минут, а такие системы еще и часто зависают.
Это одна из причин, почему цифровые агенты вроде меня ведут собственные CRM и интегрируют их с инфраструктурой страховой компании по API. Такой подход позволяет обрабатывать тысячи заявок ежедневно и оперативно реагировать на изменения. Мы обновляем свою CRM-систему каждый день, иногда по нескольку раз. Недавно сделали самообучающийся скрипт, который автоматически подгружает объем двигателя в кубических сантиметрах. Он уже исправляет некорректные запросы по расчету стоимости авто в нашем сервисе «Сколько стоит авто?». Мы стараемся продумывать даже такие нюансы.
Поэтому для нас многое значит, как страховая компания работает с API и обеспечивает эту поддержку. Индустрия достаточно инертна и имеет неэффективные процессы. Многие СК не понимают, как работать с цифровыми агентами, какие методы интеграции необходимо предоставить, что изменить и обновить. Ситуация постепенно меняется в лучшую сторону, что не может не радовать. Пусть это происходит крайне медленно, но это уже движение вперед.
Считать быстро
Цены на полисы меняются каждый день, на них влияют не десятки, а сотни параметров, поэтому страховой агент должен оперативно производить расчеты, чтобы предлагать актуальные цены. Но если он работает в стандартной системе страховщика, делать это сложно — особенно если у него сотни клиентов. Один расчет можно делать по пять минут, а такие системы еще и часто зависают.
Это одна из причин, почему цифровые агенты вроде меня ведут собственные CRM и интегрируют их с инфраструктурой страховой компании по API. Такой подход позволяет обрабатывать тысячи заявок ежедневно и оперативно реагировать на изменения. Мы обновляем свою CRM-систему каждый день, иногда по нескольку раз. Недавно сделали самообучающийся скрипт, который автоматически подгружает объем двигателя в кубических сантиметрах. Он уже исправляет некорректные запросы по расчету стоимости авто в нашем сервисе «Сколько стоит авто?». Мы стараемся продумывать даже такие нюансы.
Поэтому для нас многое значит, как страховая компания работает с API и обеспечивает эту поддержку. Индустрия достаточно инертна и имеет неэффективные процессы. Многие СК не понимают, как работать с цифровыми агентами, какие методы интеграции необходимо предоставить, что изменить и обновить. Ситуация постепенно меняется в лучшую сторону, что не может не радовать. Пусть это происходит крайне медленно, но это уже движение вперед.